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志存高遠 “小”行也有大作為--專訪郵儲寧波分行行長耿黎


來源:鳳凰網浙江綜合

"帶一個企業就像養自己的孩子一樣,你要給他耐心和時間。就像花開需要時間,只要給了該給的水和肥料,花總會開的。" 在與郵政儲蓄銀行寧波分行行長耿黎的對話交流過程中,這句話留給鳳凰網

耿黎接受鳳凰網浙江專訪

“帶一個企業就像養自己的孩子一樣,你要給他耐心和時間。就像花開需要時間,只要給了該給的水和肥料,花總會開的。”在與郵政儲蓄銀行寧波分行行長耿黎的對話交流過程中,這句話留給鳳凰網浙江深刻的印象。

從2013年耿黎任職郵政儲蓄寧波分行行長至今,已有6個年頭,這座城市分行在她的帶領下正處在蓬勃發展的時期,正如她辦公室墻上的國畫一樣“映日荷花別樣紅”。

這里有一組數據可以表明郵政儲蓄寧波分行“絢爛的綻放”。據了解,截至2018年末,中國郵儲銀行寧波分行資產總額550.7億元,年增幅7.4%,各項存款結余511.02億元,年增幅5.7%,各項貸款結余379.8億元,年增幅17.8%,不良貸款率為0.42%。資產規模、存款余額、貸款余額分別較2014年增長了31.8%、48.1%、98.9%。無論在總行系統,還是在當地同行均躋身優秀之列。

數據是衡量結果的佐證。中國郵政儲蓄銀行作為新晉的國有大型商業銀行,又是在作為計劃單列市的寧波這樣金融業競爭激烈的城市,有這樣的成績單已經十分亮眼。

鳳凰網浙江此次來到郵政儲蓄銀行寧波分行,對耿黎以及她的團隊做了調研和走訪,力求探究這份亮眼成績單背后的故事,詮釋高質量發展的路徑。

中國郵儲銀行寧波分行鄞州支行大堂

“平衡法則”引領發展格局

一提起郵儲銀行,閃現在腦海里的是遍布大街小巷的那一抹郵政綠。中國郵政的網點已經下設到中國基本上所有行政區塊的各個鄉鎮,甚至于不少村都有郵政的網點。

隨著中國經濟的快速發展,改革也進入了深水區。在2007年3月20日,中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。脫胎于郵政業務的中國郵政儲蓄銀行也讓其擁有了區別于傳統的工農中建交國有五大行的優勢,成為基層百姓們最為熟悉,十分“接地氣”的銀行。

正因為這樣的“基層基因” 決定了其服務社區、服務中小企業、服務三農的定位,致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務。

位于浙江寧波的中國郵政儲蓄銀行寧波分行和其他地區的分行一樣,收益多在縣域零售和儲蓄領域,中國郵政儲蓄銀行寧波分行營業部負責人于一寧告訴鳳凰網浙江:“之前我行的信貸業務都集中在縣域和小微企業,在寧波本市的競爭中相對顯得薄弱,當時我們寧波分行在民營大企業這塊,業務幾乎為零。”

事實的確如此,直到2014年,耿黎的到來改變了這樣的局面。

作為進入郵政系統的首批高材生,畢業于北京郵電大學的耿黎先后在總部多個部門任職,積累了豐富的一線和管理經驗。

2014年,耿黎來到郵儲銀行寧波分行履新行長,這也是總行外派的第一位女行長,她的到來,也給這座位于東部沿海經濟強市的郵儲“小”行帶來了一縷改革的春風。

耿黎參加象山開漁節

傳統印象中,在男性占絕對多數的金融圈,女性銀行家想要脫穎而出,成為一把手,大體應是一位雷厲風行的鐵娘子。但當我們走進她的辦公室,出現在我們面前的是一位說話聲音纖細、語調平緩的優雅知性的女士。

但與她優雅溫柔的女性特質相對的,是她說話邏輯的嚴謹、思路的清晰以及最重要的一點:對于中國郵儲銀行寧波分行高瞻遠矚的戰略眼光和改革創新的膽識。

“志存高遠,‘小’行也有大作為。我們可能是一家‘小’行,但我們可以做的‘小而精’‘小而美’‘小而強’”。這是她對寧波分行全體員工提出的格局意識。然而,“小”是相對而言的“小”,“大”是相對而言的“大”。工作伊始,耿黎就對全體員工倡導“跳出寧波做寧波,跳出郵儲做郵儲”的經營理念。

如何成為一家健康的銀行,其標準必須是穩健發展。有著多年實戰經驗和深厚理論基礎的耿黎有著自己的一套經驗總結。在耿黎看來,郵儲銀行寧波分行的發展需要平衡好發展和風險的關系,縣域與城區的關系,還有“大”與“小”的關系。

她用幾個數字模型來描述銀行不同類型的客戶結構。“9“字型客戶結構,即,頭部很大,代表大客戶多,但底部小客戶少,這樣的結構容易造成根基不穩,大客戶的風險高,某個時間點會造成致命影響。”6“字型結構,即缺少頭部大客戶,底端的小客戶很多,對于銀行的盈利模式是考驗,人工成本增加,造成高運行成本。 “8“字型結構,即,頭部大企業和底部的眾多小企業都具備,但中間層次的企業比較少,大小企業間缺少上下貫通的機制。耿黎認為,真正穩健的客戶結構應是“0”字型,也就是兩頭都能做,但腰部企業也很多。“客戶要成長,我們要保證在各個層級都有穩定的客戶”。

在交流中,分行營業部負責人于一寧透露,耿黎行長沒來之前,郵儲銀行寧波分行是典型的6字型結構,底部大大小小的中小微企業和個人儲蓄很多,但頭部民營企業幾乎為零。耿黎上任后勇闖市場,努力把龍頭企業和民營企業做起來,于是寧波分行開始積極開拓大客戶、大項目,城市銀行業務得到了快速發展。

據了解,這幾年,郵儲銀行寧波分行為寧波當地30多家大型龍頭民營企業授信超百億元,為寧波市重大項目建設提供200多億資金支持,資金回流寧波累計近2000億元。正是因為有了“大”的發展,才讓郵儲銀行寧波分行這個有著深厚“小”基因的銀行在寧波有了更加寬闊的舞臺。

中國郵儲銀行寧波分行工作人員走基層

謹慎不是守舊而是穩中求進

堅守正確的價值觀與發展戰略,才能使企業真正立于不敗之地。

“平衡法則”的實施,有效的開拓了公司業務,郵儲銀行寧波分行逐步形成了兩頭大,中間小的“8“字型結構。但耿黎并不滿足現狀,下一步,她計劃將現有的“8”字型擴展到更為健康的“0”字型客戶結構,增加中等規模的企業客戶群。

分行小企業部負責人告訴鳳凰網浙江,中等規模的企業多為授信3000萬到1億的客戶,因其在成長過程中風險很高,很多銀行不愿意雪中送炭,所以授信不是很多。

這也是行業的事實,盡管有風險,耿黎還是堅持把開拓中等規模的民營企業作為其中一個重點。

“不能因為小微企業和零售客戶是我們擅長的就不愿意走出舒適區。謹慎不是守舊,是要往前走,不是原地踏步,而是穩中求進。”

開拓新市場不僅需要新思維,也要有新產品。

那么,新產品從哪里來?

這就得依托于當地經濟特色,結合當地實際情況來創新產品,同時必須本著解決小微企業擔保難、轉貸難、融資難、融資貴和轉型難這幾個問題出發,才能真正得到市場的認可。

據了解,近年來,寧波各地紛紛加大產業園區的建設,將零散小企業納入園區內規范生產,此舉,既有利于城市功能調整改善,提高土地資源節約有效的利用率,也有利于企業轉型升級,綠色發展,但動遷資金如何籌措,卻成了一些小微企業的難題。

奉化置信工業城規劃

思路決定出路。為此,中國郵政儲蓄銀行寧波分行不失時機地推出了工業廠房按揭貸款項目。奉化濱海工業園區負責人葉松林說,我們園區規劃建設41幢標準廠房,主要用于承接城區小微企業的“騰籠換鳥”,為輕減前期資金投入的壓力,園區與郵政儲蓄銀行簽訂了戰略合作協議,入駐企業只需首付30%,其余由銀行按揭解決,很受歡迎。第一筆業務便接到了5家企業報名,貸款772萬,戶均154萬元,這對資金單薄的小微企業來講,真可謂雪中送炭。

在采訪中,我們還注意到寧波分行在取得較高增幅的同時,不良貸款率保持在0.42%,大大低于不良率的中位線,這是怎么做到的?

在與耿黎的交流中,鳳凰網浙江了解到,這個數據與銀行的戰略布局有關。

“看一家銀行資金不良率不是單看絕對值,而數據背后是結構,結構背后是戰略,在實施戰略中不能將風險和發展對立起來。”耿黎表示郵儲銀行寧波分行目前的資產結構是零售為主體,截止到2018年年末,分行的信貸規模為380億,其中,公司類貸款110億,占到近三分之一,還有三分之二主要是小微、三農和個人的消費貸為主體,這里的不良率比較低。

這種可控性正是基于“大樹法則。”即從概率上來說,樣本足夠大,個體足夠分散,雖然有局部風險,但是整體風險保持在整體的可控范圍內。

從業務戰略層面來看,風險可控主要體現在企業的選擇上。 只要民營企業專注于自己的主業,實實在在做好實體經濟,方向對了的話,銀行就會給予更多的支持。“支持服務實體經濟,并非銀行一家的事,化解貸款風險也需要各地政府配合支持。”

在日常的工作實踐中,郵儲銀行寧波分行偕同各地財政、科技、經信、金融、保險等部門和機構,針對成長性高、技術含量高,但風險不確定的科技型、創新性小微企業,推出了科技貸、科銀保等業務,并采取多家聯手,來共同防范化解企業信貸風險。

化解金融風險是多方面的,其中風險共擔就是解決企業“擔保難“問題的有效辦法。引入保險機制,包括政府、保險、銀行三方共建風險資金池,以保險替代抵押擔保,化解輕資產小微企業融資風險,這是郵政儲蓄銀行寧波分行又一創新之舉。

中國人壽保險寧波分公司業務二部總經理薛瑩介紹說,我們與郵政儲蓄銀行的合作方式是,銀行適當下浮利率,在不增加融資成本的前提下,由企業購買貸款保險,銀保按2:8比例承擔賠付額度,銀行為20%。

據介紹,此項業務開展三年來,已累計服務企業1540戶實現保額4.56億元,賠付額519萬元。保險公司拓展了新的客戶市場且有一定的經營收入,而銀行方面則極大地降低了信貸風險。

中國郵儲銀行寧波分行工作人員愛心服務

管理企業就像養孩子、養花一樣

團隊是為企業創造價值的源泉,團隊的穩定性決定企業可持續性發展的關鍵,這就需要有好的工作氛圍,更需要有好的決策者為引領。

在寧波分行我們時常能聽到員工對耿黎行長這樣的評價:“耿行長很有親和力,很多具體工作她都是帶著我們一起干,一些關鍵的難點工作都是親力親為,這讓很多基層員工在執行目標時更能明確了上級的決策理念,并得到了很好的貫徹。”

“事者,生于慮,成于務,失于傲”。深謀遠慮能創造事業,務實精神能成就事業,驕傲自滿必然會導致事業失敗。要成為成功者,既要有仰望星空的大胸懷、大格局,更要有腳踏實地的堅實行動。

感悟這幾年的心路歷程,耿黎告訴鳳凰網浙江,她在每年年初都會給自己定一個主題詞,剛來的兩年,主題詞是“從容”。

“記得剛來的初期,對寧波市場的情況是兩眼一摸黑,你說有沒有晚上睡不著覺的時候,痛苦的時候呢?坦率地說,那肯定有,但是這些不能和團隊講,只有自己想辦法去解決,讓自己變得堅強,才能帶領團隊向前走。”

隨著工作的不斷深入,耿黎的主題詞慢慢變成了“包容”。

在這個過程中,她感覺到自己也在成長。“我會包容大家一時的不理解,包容大家一時跟不上你的步伐,依舊按照傳統的思路做各項業務。”

但她的包容不是遷就,而是去引領。對此,耿黎總跟下屬解讀自己對“領導”的見解。

“所謂領導,第一是引領,是正確的方向,第二是當好導師,告訴團隊怎么去做,而不是過多的批評,要讓團隊知道怎樣做是對的。”作為鄞州支行的第一任行長,王海鵬最有發言權。“在鄞州支行從無到有的過程中,耿黎事必躬親,親力親為,親眼見到把一份金融報告逐字逐句的修改,有時候凌晨2點還在批OA流程。”

事實的確如此,耿黎也不忘用行動告訴團隊作為一個銀行決策者的責任心和擔當:“干部要能負重,不能是溜肩膀,不能是擊鼓傳花,不能是打太極,長傳下達是走不通的。”習近平總書記對國企的這些要求也是實實在在落到寧波分行的實處。

春風化雨需要的是不斷學習的能力。在和耿黎對話前,就聽分行辦公室負責人李斯令說,耿行長平時愛看書,還不忘推薦書給下屬一起看。當我們來到鄞州支行與王海鵬交流時,王海鵬就拿出一本吳軍的《見識》給我們看:“這是耿黎行長讓我們平時多看看,說可以升級我們的認知能力,增強格局意識,我也從中學到很多。”

耿黎行長為新晉大學生員工授課

在經濟一體化的競爭中,只有不斷的學習新知識,才能適應市場競爭的環境。分行團委書記楊諧純向我們講述了耿黎行長如何帶著大家一起學習。據她介紹,耿黎行長來寧波工作后,非常注重人才隊伍的培養,6年來每周都會發起舉辦“能力提升大講堂”活動,到目前已經持續了212期,每個職工都可以通過這個平臺發表自己的見解和經驗,讓更多年輕人通過這種形式脫穎而出。

根據郵儲銀行寧波分行作為省分行和地市分行的雙重職能實際,耿黎提出干部隊伍除了要具備省分行的管理和專業能力外,更要具備地市分行所需的市場創新和拓展能力。耿黎認為“年輕的干部隊伍培養,市場是第一因素。”

說到這里,她引用習近平總書記在《之江新語》中的觀點:“干部不能在溫室里培養,一定要去蹲苗,所謂蹲苗是一定要接地氣,要有市場的土壤,去經歷陽光雨露,同時要有日曬雨淋,這樣才能更好去成長。”

行之有效的措施,不僅給寧波分行帶來了市場的份額,也給這支平均年齡只有31歲左右的隊伍得到了歷練,使這支年輕的隊伍在金融領域彰顯了青春的活力。

看到自己團隊慢慢成長,就像看到自己的孩子長大一樣欣慰,耿黎回顧一路走來的這些時光,感慨道:有時候管理企業就像養孩子、養花一樣,你要給它施肥、澆水,該給的水和肥料給到了,花自然會綻放。”

中國郵儲銀行寧波分行工作人員基層服務

無論什么時代,只有創新才能發展

當下,郵政儲蓄銀行線下大大小小的物理網點也面領著來自互聯網金融的挑戰。對此,耿黎透露下一步的重點計劃就是對于物理網點的賦能。“受到互聯網金融沖擊的影響,客戶到網點的客流量不可避免地在下降,以前一天下來銀行網點的叫號有100多個,現在沒有這么多, 在一些社區網點,老年人還會來,年輕人可能一年都不會來網點一次。”

傳統銀行網點出現的尷尬場景,讓耿黎思考更多的是,這些網點未來存續的價值在何方?

延續之前面向市場的理念,耿黎對團隊提出:“我們目前所處的是一艘船到了中流浪更急的時候,就像一個人到了半路爬坡時候,這也是愈進愈難、愈進愈險而又不進則退、非進不可的時候。

盡管我們銀行當下發展的質量不錯,在這樣好日子的時候,就更應該考慮到苦日子的時候,就像在太陽好的時候也要修屋頂,否則真到雨季來臨時就來不及了,這就更需要我們化被動等待為主動出擊,增強憂患意識,保持戰略定位,從最壞處著想,從最好處努力,堅持我們戰略要求,將防范化解重大風險各項工作做實做細做好,來著力保持我們的業務持續健康發展。

如進行網點的廳堂營銷,提升場景和建模的能力,加強建設滿足客戶的“標準化場景”,對不同客戶進行服務分層,關注他們的非金融需求。比如家長們會關注孩子的教育,老年人會關注養老健康,年輕人會關注生活品質等等。”

耿黎行長基層駐點聽取客戶對支行的意見

“周雖舊邦,其命維新”。不論什么時代,只有創新才能發展,創新是引領發展的引擎,特別是在全球經濟一體化的市場競爭中,惟創新者進,惟創新者強,惟創新者勝。未來的銀行業競爭不再是簡單意義上的行業競爭,要成為競爭的強者,唯有不斷創新,不斷進步才能走在發展的前沿。

郵儲銀行寧波分行正按照總部戰略部署,積極謀劃轉型發展。

立足“對標”,即,跳出寧波看寧波,在系統內和自己比,在服務、業務、管理上看創新;強化“立標”,即,在內部形成利潤中心、人才培養中心、價值創造中心,產品創新中心等生態鏈;成就“達標”,即,知行合一,即,在公貸業務、個貸業務上做到精益求精,用工作品質來維系發展,用導向正確來確保目標,認真做好每一次的客戶走訪,真誠與客戶溝通,創新去解決問題,釘釘子的精神抓落實。

無論走得多快多遠,都不要忘了初心

“行至半山不止步,中流擊水再出發”。偉大的夢想不是等出來的,喊出來的,而是做出來的、拼出來的。無論走得多快多遠,都不要忘了當初為什么而出發。這是在經濟社會高速發展的浮躁年代里,很多人時常鞭策警醒自己的話。而這一點,在耿黎帶領隊伍創新開拓、高速發展時,總是把控的游刃有余。

郵儲銀行寧波分行服務三農

前段時間的“互聯網金融寒冬”給從業者一記警醒,浮于表面、盲目追求快和量的東西最終都會像泡沫一樣破裂。因此,衡量業績的標準不能看當下的“繁榮”。

每一個人要有目標,要有行為,更要有結果。就這一點,對耿黎來說,她看的很清楚,采訪間隙,她用中醫的理論來對比解釋自己的工作,告訴團隊不要盲目輕信指標本身,更要通過數字指標看到背后的本質。從中醫的原理中來解讀:“上醫醫未病,中醫醫將病,下醫醫已病。”最頂級的醫生是預防疾病,未雨綢繆,看整體的機能運轉,抓住實質,而非簡單地抓住指標不放。

這個道理,耿黎一以貫之,全程強調。她向我們坦言,“很多時候我會面臨KPI考核和質量的較勁,比較糾結的是,如何去平衡,平衡當前收益和長遠發展,這就需要底線思維。”

為此,耿黎以基層工作中“信用卡、ETC”發卡的例子分析,如果單純從上量來說,員工肯定會做,但看似完成了數量,其實是不產生效益,只有新增有效的客戶的發卡才是有效的。作為管理者,質量的發展和當期的考核就要做一個權衡。

“浩渺行無極,揚帆但信風”。在寧波工作的這六年里,耿黎向著目的地御風而行,用她自己的話來說就是“工作是沒有盡頭的,特別是做銀行工作最重要的一點就是方向上要把控好,不走錯路少走彎路,不抄近路。”

信仰、信念、信心比黃金更珍貴。正因為在她心里有了這份責任的擔當,這份對事業的守望,這份對美好目標的追求,才使她的每一次決策都做到了導向正確,才使她每一項工作都做到了問心無愧,才使她掌舵的這艘航船乘風破浪,砥礪前行,在蔚藍的的東海之濱劃出一道亮麗的風景。

人心是最大的政治,共識是奮進的動力。一個企業也好,一個團隊也罷都需要凝聚人心、同頻共振、蓬勃向上。面對于團隊管理者的業績,她的眼光也放更遠。她始終認為考量一個人所取得的業績,不能單看眼前的表面繁榮,更應看他長遠的價值,看他的可持續性,甚至看他離開了現在的崗位,是否依然健康發展,依然繁花似錦。

中國郵儲銀行寧波分行員工參加樂跑賽

手記

新時代是奮斗者的時代

“女人如水,水最溫柔,同樣也最有力度。”這句話,用在這位郵儲銀行寧波分行的女行長身上一點不為過,在與耿黎交流中,她的格局膽識、文化底蘊、優雅談吐以及關于銀行金融的專業知識、清晰工作的思路無不折射人格魅力,感染身邊的每一個人,影響行業的發展。特別是她面對問題的態度,更是“發現問題是業績,直面問題是責任,研究問題是進取,解決問題是能力”的體現。同時,她的管理方式也充滿了溫度,就像春風化雨,潤物細無聲一樣神奇。

新時代是奮斗者的時代,新時代是價值體現的時代,新時代是創造奇跡的時代。當我們每一個人在創造這個偉大時代的同時,也在成就自己的人生的精彩,耿黎就是這個時代奮斗者的縮影。這再一次佐證了,奮斗者的力量,活著就要有夢想的未來,這再一次佐證了,團隊的價值,這再一次佐證了,活著就要活得精彩的誓言。我們深感在這每一次的抉擇中,因趨勢而改變,因理性而發展,因創新而進步,順事而為不斷改變的思維方式,在抉擇中發生的蝶變。

時間是歷史的見證者,歷史是行動的推行者,當我們將心中的信仰變成歷史的記錄時,只要心中存有夢想的情懷,那花瓣必會飄落在你的手掌,那湛藍的天空必有你飛翔的翅膀,因為這里有夢想,它是不忘初心,繼續前進的力量。

[責任編輯:吳晶晶]

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